Bankalardan almış olduğunuz kredilerdeki şartlar, zaman zaman yeni hizmetler için güncellenmektedir. Örnek verecek olursak, sizin almış olduğunuz konut kredisi için faiz oranları %0,90 olarak belirlenmiş olabilir. Fakat, ilerleyen dönemlerde gerek Merkez Bankası tarafından değiştirilen faiz oranları gerekse bankaların geliştirmiş olduğu kampanyalar ile birlikte bu faiz oranları %0,75 gibi bir seviyeye gerileyebilmektedir. Uzun vadeli olarak aldığınız kredilerde, az da olsa değişen faiz oranları, sizin toplam kredi maliyetinize çok ciddi etki edecektir. Bundan dolayı gerek kredi kullanımı sırasında gerekse sonrasında kredi faiz oranları hakkında araştırma yapmanız gerekmektedir. Eğer daha uygun bir koşulda hizmet sunuluyorsa, kredi yapılandırma işlemi için bankanıza başvuruda bulunabilir ve daha uygun faiz oranlarından faydalanabilirsiniz.

Kredi Yapılandırma Nasıl Yapılır?

Almış olduğunuz kredi borcunun yeniden yapılandırılması yani yeniden düzenlenerek vadelendirilmesi işlemi olan bu durum, kişilerin tercihleri ve olan borç durumuna göre iki farklı şekilde yapılmaktadır. Bunlar;

• Düşmüş olan faiz oranlarından faydalanarak, hem faiz oranını hem de toplam kredi maliyetini düşürmek için.
• Oluşan özel sebeplerden dolayı kredi borcunuzu ödemekte zorlandığınız durumlarda.

Yukarıda bahsetmiş olduğumuz iki durum, kredi borcunun yapılandırılması için gerekli olan durumları ifade etmektedir. Birçok banka müşterisi bu durumdan haberdar olmadığı ya da yanlış bilgilendirildiği için, geçmiş dönemde almış olduğu yüksek faizli kredileri hala ödemektedir. Fakat, aşağıda yapacağımız örnek hesaplamayı incelediğiniz zaman, uygun faiz oranlarının sizlere sağlayacağı faydayı daha iyi anlayabileceksiniz.

Mevcut krediniz için yapacağımız hesaplama şu şekilde olsun;

• Faiz Oranı: %1,14
• Kalan Borç Ödeme Süresi (Vade): 110
• Aylık Kredi Taksiti: 1.600 TL
• Toplam Borç: 176.200 TL

Şimdi de daha düşük faiz oranlarından faydalanmak için yaptığımız yapılandırma sonrasındaki kredi hesaplamamızı yapalım.

• Faiz Oranı: %0,95
• Kalan Borç Ödeme Süresi (Vade): 98 Ay
• Aylık Kredi Taksiti: 1.604 TL
• Toplam Borç: 159.946 TL

Görüldüğü gibi, yapılandırma işleminden sonra hem 12 ay yani bir yıllık kısa vade seçeneğinden faydalanıldı hem de aylık ödenen taksit neredeyse sabit tutuldu. Fakat, kredi yapılandırma sonrasında, toplam borcumuzun 16.054 TL daha az olduğu görülmektedir. İşte tam da bu sebepten dolayı kişilerin toplam kredi konusunda zarara uğramaması için kredi aldıkları bankanın faiz oranlarını ve diğer masraflarını dikkate alması gerekmektedir.

Hangi Bankalar Kredi Yapılandırma Yapıyor?

Alınan kredinin yapılandırılması konusunda birçok banka sizlere hizmet sunmaktadır. Fakat, 2017 yılında finansal hayatın kontrol altına alınması adına yapılan çalışmalara bakacak olursak, bazı bankaların yapılandırma işlemlerini 72 aya kadar uzattığını görebiliriz. Vade sürelerinin yapılandırma işlemlerinde uzamasının yanı sıra, faiz oranları daha düşük kalmış durumdadır.

2017 yılında yapacağınız yapılandırma işlemleri için sizlere 72 aylık yapılandırma şansını sunan bankalar ise şu şekildedir.

• Yapı Kredi Bankası
• Vakıfbank
• Türk Ekonomi Bankası (TEB)
• Ziraat Bankası
• QNB Finansbank
• Denizbank
• Türkiye İş Bankası
• Garanti Bankası

Yukarıdaki bankalardan almış olduğunuz kredinin türü ne olursa olsun, güncel faiz oranları ve 72 aylık vade seçeneklerinden faydalanarak borcunuzu yapılandırabilirsiniz.

Konut Kredisi Yapılandırma Nasıl Yapılır?

Düşen faiz oranlarından dolayı kalan kredi borcunu yapılandırması gereken kişilerin başında, güncel bir konut kredisi bulunan kişiler gelmektedir. Çünkü neredeyse 10 yıla kadar vadelendirilmiş olan kredi borçları, yüksek faiz oranlarından dolayı neredeyse ana paraya yaklaşan tutarlarda artmaktadır. Bunu önlemek ve kredi borcu yapılandırma (refinansman) yapabilmek için acilen harekete geçilmesi gerekmektedir.

kredi yapılandırma

Her ne kadar düşen faiz oranları size fayda sağlasa da, alınan kredilerde ve bankanın güncel kredi paketlerinde bulunan faiz oranları kadar, kredi paketindeki masrafların da göz ardı edilmemesi gerekmektedir. Eğer konut kredisi yapılandırırken, düşük faiz oranlarının sağladığı avantajı, dosya masrafı ya da yüksek sigorta bedelleri yükseltiyorsa, bu durumda yapılandırma yapılması çok da doğru olmayacaktır. Eğer bu şekilde bir durum ile karşılaşırsanız, doğrudan farklı bankalardaki kredi paketlerini inceleyebilirsiniz. Çünkü, geliştirilen borç transferi işlemi sayesinde, borcunuzu farklı bankaların uygun koşulları ile ödeyebilirsiniz.

Borç transferi işlemi konusunda bilinmesi gereken en basit tanım, bir bankadaki borcun diğer bir bankadan alınan borç ile kapatılması ya da dağınık borçların tek bir bankadaki kredi ile ödenmesi işlemidir. Aynı şekilde yapılandırma işlemlerinde olduğu gibi, borç transferinde de faiz oranları ile masrafları araştırdıktan sonra başvuru yapmanız gerekmektedir.

Borç Trasferi Yapan Bankalar 2017

Yapılandırma işlemlerinde her zaman için faiz oranları sizlere fayda sağlayacak değildir. Bundan dolayı borcunuzu daha alt sınırlara indirmenin farklı bir yolu olarak borç transferi işlemlerini araştırabilirsiniz. 2017 yılında geçerli bir borç transferi hizmeti olan bankaları şu şekilde sıralayabiliriz.

• QNB Finansbank
• Vakıfbank
• Şekerbank
• Denizbank
• Akbank
• Türk Ekonomi Bankası (TEB)
• Garanti Bankası

Bu bankalar üzerinden farklı bankada olan borçlarınız için borç transfer işlemi başlatabilirsiniz. Bankaların genel olarak borç transferi işlemi yapabilmesi için uygun buldukları koşulları da aşağıdaki gibi sıralayabiliriz.

• Bankalara borç transferi kapsamında hizmet başvurusu yaparken, resmi bir şekilde farklı bankadan alınmış ihtiyaç kredisi, tüketici kredisi, taşıt kredisi ya da kredi kartı borçları için başvuru yapılabilmektedir.
• Ek hesap üzerindeki borçlar transfer kapsamına alınmamaktadır.
• Borç transferi işleminde borcun tamamı göz önünde bulundurulmaktadır.
• Yapılacak kredi başvurusunun onaylanması halinde, fiziki teslimat yapılmayacak ve doğrudan kredi alınan yeni bankadan borçlu olan bankaya EFT yapılacaktır.
• Yapılacak EFT işlemlerinden ücret alınmayacaktır.
• EFT işlemlerinin diğer banka tarafından kabul edilmesi, bir sonraki mesai saatini bulabilmektedir.

Kredi yapılandırma işlemlerinin yetersiz kaldığı durumlarda faydalanacağınız borç transferi işleminde, bankaların genel olarak sunacağı koşullar yukarıdaki gibi olacaktır.

Kredi Yapılandırma İçin Gerekli Evraklar

Bankalara olan kredi borcunuzu yapılandırmaya karar verdiğinizde, sadece kimliğiniz ile birlikte başvurunuzu tamamlayabilirsiniz. Kendi bankanızdan yapacağınız başvuru işlemlerinde, nüfus cüzdanınız yardımı ile toplam borcunuz, gecikme süreleri ya da kalan taksit tutarı gibi tüm detaylar görüntülenecektir. Buna ek olarak gelir belgesi ya da ek belge sunmanıza gerek yoktur.

Eğer farklı bir bankada borçlarınızın transfer işlemi için başvuru yapacaksanız, bu durumda gelir belgeniz yardımı ile bankaya başvuruda bulunmanız gerekmektedir. Çünkü, borç transferi işlemlerinde sizlere yeni bir kredi verilecektir. Bunun için koşulları taşıyıp taşımadığınızın anlaşılması adına bu belge talebi olacaktır.

Kredi Yapılandırmada Dikkat Edilmesi Gerekenler

Kredi borcunuzun tamamı için yapacağınız yapılandırma işlemlerinde, dikkat etmeniz gereken noktalar şu şekildedir.

• Öncelikle bankanızın güncel faiz oranlarına bakmanız gerekmektedir. Faiz araştırması yaparken ise, bankanın geliştirdiği yeni kampanyalara değil, faydalandığınız kredi paketinin devamı niteliğinde olan kredi paketlerine bakmalısınız.
• Faiz oranları konusunda yaptığınız tespitlerin yanı sıra, mevcut kredi paketinizde size sunulmuş masraflara ve sigorta bedeli gibi diğer harcamalara da bakmalısınız.
• Kredi borçları için yapılacak yapılandırma işlemlerinde, banka şubesinde tüm işlemlere onay vermeden önce, yapılandırma sonrası için taksit miktarları üzerinden hesaplama yapın.

Burada bahsettiğimiz 3 madde sayesinde, hem kredi yapılandırma işlemi için en doğru kararı verebilecek hem de size fayda sağlayabilecek en doğru zamanı kolay bir şekilde tespit edebileceksiniz.