Banka Kredi Başvurusunun Onaylanma Aşamaları

Ülkemizde bireysel ve ticari müşterilerine hizmet vermekte olan bankalar müşterilerinin talepleri doğrultusunda değişen faiz oranları ve geri ödeme vadelerine bağlı olarak çeşitli kredi ürünlerini kullandırmaktadır. Kredi kullanımları genellikle faizlerin düşmesiyle birlikte çok fazla tercih edilen bankacılık ürünleridir. Banka şubelerine yapılan başvurularla birlikte kredi talebinde bulunan kişinin kredi sicili ve notu ideal oranlarda olması durumunda hiçbir problem yaşamadan talep ettiği krediyi kullanabilir.

Bankalar aracılığıyla kredi kullanımına bağlı olarak kredinin geri ödenmesi noktasında birtakım sıkıntılar nüksetmeye başlamıştır. Yaşanan bu sıkıntıların başında kredilerin geri dönememesi ve buna bağlı olarak icra takiplerinin başlamasıdır. Meydana gelen bu durumlar şimdilerde hiçte azımsanmayacak seviyelerdedir. Bu tarz sıkıntılara maruz kalan birinin kredi notu düşmekte, kredi sicili bozulup bazı durumlarda Merkez Bankasının Kara Liste olarak ifade edilen kayıtlarına kadar girebilmektedir.

Kredi sicili bu noktalara kadar bozulan birinin finansal talepleri bankalar ve diğer kurumlar anında olumsuz yanıt alacak şekilde sonuçlanmaktadır. Sonuç bu şekilde olunca gerek bireysel banka müşterisi gerekse de ticari müşteri talep edeceği kredi başvurusu da anında reddedilmektedir. Kredi başvurusunun onaylanması veya reddedilmesi hem banka şubelerindeki müdür ve müdür yardımcılarının hem de şubenin bağlı bulunduğu bölge müdür yardımcıları ve müdürlerinin onaylamasıyla gerçekleştirilmektedir.

Bireysel ve ticari kredi ürünlerinden belirli limitlere kadar olanlarını doğrudan banka şubesi yetkililerinin onayıyla kullandırılabilmektedir. Banka şubelerindeki müdürlerin kredi verme yetkisindeki limitler banka yönetiminin belirleyeceği rakamlardadır. Bu limitlerin üzerinde bir kredi talebinde bulunulması durumundaysa banka şubesinin bağlı bulunduğu bölge müdürlüğünün yetkilileri tarafından onaylanmakta veya reddedilmektedir.

Banka Müdürünün Kredi Verebilme Yetkisi

Bankalar, şubelerinde görevli bulunan şube müdürlerine belirli limitlere kadar kredi başvurusunun onaylanması yetkisini verebilmektedir. Bu limitler her bankanın belirlemiş olduğu fiyat politikasına göre değişkenlik gösterebilmektedir. Belirlenen limitlere kadar gerek bireysel müşterinin gerekse de ticari müşterisinin kredi başvurusunun onaylanması şube müdürleri aracılığıyla olabilmektedir. Banka müdürlerinin kendi inisiyatiflerini kullanarak kredi verebilme yetkileri iki şekilde olabilmektedir. Bunlardan ilki kredi sicili bozuk, kredi notu düşük veya kara listede adı bulunan kişilere banka müdürü inisiyatif kullanmak kaydıyla kredi kullandırabilmektedir. İkinci grup banka müşterileriyse banka şubesinde sürekli olarak belirli limitlerde mevduatı bulunan kişilere banka müdürleri doğrudan kredi kullandırabilmektedir.

Banka müdürleri çeşitli sebeplere bağlı olarak herhangi bir şekilde kredi sicili bozulmuş, kredi notu düşük veya kara listede ismi yer alan kişilerin kredi başvuru taleplerini doğrudan onaylayabilmektedir. Banka müdürü kredi başvurusu talebinde bulunan kişinin birtakım kriterlerine bakmak suretiyle krediye onay verebilmektedir. Bunun yanında banka şubesinde vadeli mevduat hesabı bulunup sürekli yüksek limitlerde tutan kişilerin acil ihtiyaçlarına karşılık olarak kredi talepleri yine banka müdürleri tarafından verilebilmektedir. Bazı durumlarda vadeli mevduat hesaplarının günü gelmeden önce para çekemeyen banka müşterileri talep edecekleri kredileri müdürlerin onay vermesiyle anında kullanabilirler.